深圳正在开展首付贷摸底排查 多家P2P平台称将停止该业务
近日，有消息称国家金融监管部门正密切关注部分地区房地产行业融资风险，并将打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。
记者日前从相关渠道获悉，深圳市金融办已经下发文件，要求相关机构和协会对“首付贷”或高杠杆房贷的情况进行摸底排查。据记者了解，深圳多家P2P平台都准备开展或者正在开展与房贷相关的业务，而部分平台表示，鉴于如今杠杆已被放大，存在较大金融风险，因此将停止该项业务。
深圳首付贷存量20亿-30亿元
所谓“首付贷”，是指对首付的贷款。由于一线城市房价高企，不少购房人为了凑够首付不得不以消费信贷的名义从银行、消费金融公司、民间借贷机构等借款，首付贷因此被称为楼市的场外配资，也被批评为助推房价上涨的“元凶”。
日前，网上流传出一份由深圳市金融办于3月4日发出的《市金融办关于商请提供防范房地产行业金融风险相关材料的函》，该函表示：“根据省市主要领导批示精神，现针对深圳市房地产交易过热，银行机构、P2P小额贷款公司等机构相继参与‘首付贷’、高杠杆放贷，放大金融风险的现状，研究如何进一步防范金融风险。现商请贵协会对P2P、小贷公司涉及众筹买房、首付贷或其他涉及高杠杆放贷的情况进行摸底排查，梳理相关企业的名单、数量、产品模式和涉及金额，掌握真实情况及存在问题；并进一步研究新兴金融机构在“加杠杆”中的金融风险。”
对此，记者从市互联网金融协会处得到证实。该协会秘书长曾光表示，文件要求针对首付贷和高杠杆房贷的现象展开调查，小贷公司、P2P平台、房产中介等只要是涉及降低首付比例门槛的产品都在此次排查摸底范围，目前调查仍在进行当中。结合一些平台首付贷的数据，曾光预计深圳首付贷存量为20亿-30亿元。“首付贷的确助长了炒房热，监管层的下一步动作将根据摸底结果进行统筹安排。”曾光说。
记者还从市小额贷款行业协会处了解到，协会接到金融办的通知后，也随即发了关于填报涉及众筹买房、首付贷等产品模式内容，防范政策和系统性风险的紧急通知》，要求各会员单位如实上报相关数据。
最高可占七成首付
据人民银行深圳中心支行的数据显示，截至2015年12月末，深圳个人住房贷款余额为7420亿元，同比增长40%。2015年全年，新发放个人住房贷款3408亿元，增长2.1倍。更值得关注的是，深圳按揭平均成数高，2015年12月份达到65%，远高于北上广三市，同比高3.2个百分点，与70%的最高贷款成数限制相差仅5个百分点。
网贷之家研究员陈晓俊告诉记者，P2P推出首付贷业务主要与地产中介、开发商进行合作，贷款模式一般分为有抵押和无抵押两种，但大多数平台采用无抵押的模式，属于信用贷款；而有部分平台对第二套住房的首付贷要求房屋抵押，可据他了解，目前这些平台的首付贷业务都已经停止。
陈晓俊进一步介绍，无抵押的首付贷贷款比例一般可提供首付全额的15%-20%，平台会根据融资者的信用级别来给予相应的额度。而有抵押的首付贷最大比例可接近七成，所有的资金来源于P2P平台的投资者，贷款时间一般在三年以内。“由于贷款资金来自民间，利息会比银行高很多，各种成本加上手续费，购房者要承担高达20%的借贷利息。”业内人士洪自华告诉记者。
根据网贷之家的统计，目前有664家平台涉及房贷有关业务，而涉及首付贷相关业务的平台不少于15家。“首付贷的推出可以让更多的人能够买房，这样在供应端没发生明显增长的情况下，需求端出现明显增长，这样可能会使得房价出现上涨。陈晓俊认为，尽管首付贷并不是房价出现大涨的主要原因，但是由于首付贷使得按揭贷款用户增多，让银行房贷的质量下降，贷款违约率出现，这样对于银行体系构成了一定的风险。同时，首付贷使得杠杆过高，如果房价出现下跌，很可能会资不抵债，进而引发违约率上升的后果。
“将停止或观望首付贷业务”
据记者了解，自2014年开始，互联网金融公司就开始推出首付贷产品。深圳P2P业内人士张先生透露，尽管很多机构在做这个产品，但他们也不会承认自己在做首付贷。
张先生告诉记者，做这个产品的人对市场抱有不同的看法。有人选择在一线城市的核心区域，如深圳的福田、南山开展试点，是因为这些区域的购房者很多是投资客，赌的是房价上涨的预期。有人选择在深圳原关外地区或者周边的惠州、东莞开展，是认为这些地方还存在刚需客，刚需客则是比较优质的资产。
洪自华此前已在布局开展首付贷业务，“我们当时的判断是政府会控制房价，不会出现暴涨。”可他日前再次接受记者采访时表示，“现在还要再考虑考虑了，这个产品至少要做两年，但我无法把握深圳一年以后的房价变化。”
深圳P2P平台e路同心CEO闫梓告诉记者，公司当时确实想做首付贷，可是产品还没推出市场就火爆了，尽管该产品如今已经设计好了，可眼看着杠杆已经被放大，公司也暂时不打算推出该项业务。“我们非常在乎金融的杠杆风险，因此目前还是对该业务持保留和观望的态度。”
中信证券在研报中指出，虽然近几年各类首付贷有了比较快的发展，在深圳等个别地方渐成气候，但所谓楼市的“场外配资”和楼市整个销售规模相比仍然很小。 ●南方日报记者 卓泳
